Få lavere kostnader ved å refinansiere dyre lån
Mange nordmenn sliter med høy gjeld og skuffer fylt av ubetalte regninger som har hopet seg opp over tid. Visste du at det kan være mye penger å spare ved hjelp av refinansiering, og at det er svært lett å søke? Èn times arbeid kan spare deg for store beløp hvis du oppfyller de rette vilkårene med tanke på gjeld, inntekt og formue.
Her viser vi deg hvordan prosessen fungerer, og hva du burde ha i bakhodet før du søker. Ikke la deg lure av misvisende markedsføring, og vær tydelig på hva du krever i samtale med banken. Men først, hva er egentlig refinansiering? Jo, refinansiering er en metode som lar deg slette gammel gjeld, i bytte mot et nytt lån med lavere kostnader. Hos OPP Finans skriver de litt mer dyptgående om hva refinansiering innebærer.
Med refinansiering av gjelden følger to spesifikke kostnader – nemlig mindre tidsbruk på administrasjon, og lavere rentekostnader. Refinansiering av gjeld, er kun et finansielt begrep og sikter ikke til en spesifikk låneform.
Når vi hører ordet “refinansiering” er det ikke uvanlig å tenke på boliglån, som ofte representerer den største utgiften blant norske husholdninger. En redusert rentesats på magre 0,5 prosent kan ha enorm betydning for de fleste boligeiere – med titusenvis av kroner i potensiell besparelse.
Men som vi nylig kunne lese i VG, er refinansiering intet sunnhetstegn nødvendigvis, da mange husholdninger velger å benytte pengene på helt andre formål enn nedbetaling av selve gjelden. Her står det at at norske husholdninger de siste årene har refinansiering boliglånet for gjennomsnittlig en halv million kroner, uten at pengene har gått til riktig formål – til stor bekymring blant landets økonomer.
Billig å låne penger
Styringsrenten ligger i skrivende stund på et rekordlavt nivå, og det er blitt usedvanlig billig å låne penger i markedet. Styringsrenten refereres ofte til som “foliorenten”, og er den kostnaden bankene betaler for å låne penger fra Norges Bank.
Det sier nærmest seg selv at en bank er villig til å refinansiere gjeld til 2,5 prosents effektiv rente, hvis de betaler kun 1 prosent til sentralbanken. Sitter man med et boliglån fra begynnelsen av 1990-tallet kan det være frustrerende å betale skyhøye renter sammenlignet med hva man kunne oppnå hvis lånet ble tatt opp i dag. Og tro det eller ei, bankene printer penger ut av løse luften.
Bankene kan kun binde boliglånsrenten din for et visst antall år, og reglene varierer blant de forskjellige typene lån som tilbys. Har grensen passert er det derfor sunn fornuft å lete etter alternativer i markedet!
Utenom boliglån er det særlig én annen gruppe som kan dra stor nytte av refinansiering av gjeld. Her sikter vi til de som sitter med mange smålån og ubetalte regninger, der rentenivået ofte er skyhøyt. Ofte er kredittkortgjeld involvert, med utestående beløp på flere kort av gangen.
Med høye inkassogebyr og trusler om tvangsinnkreving kan slike situasjoner gi en selvforsterkende effekt, der kravene baller på seg over tid. Har man havnet i en slik situasjon er det veldig viktig å ta grep umiddelbart, der refinansiering ofte er det beste alternativet. Les videre for å lære mer om hvilke grep du burde ta når gjeldsbyrden blir for stor og vanskelig å holde orden på.
Steg 1: Samle regninger
En fellesnevner for de som sitter med dyre smålån og en rekke ubetalte regninger er mangelen på oversikt. De fleste av oss har vært i en situasjon der regninger blir liggende og slenge i skuffer og skap, helt til inkassovarselet dukker opp noen uker senere.
Mangel på struktur øker risikoen for å glemme regninger, som igjen fører til høye inkassogebyr. Har man ikke alle papirene samlet på ett sted, er det også vanskelig å vite akkurat hvem man skylder penger, samt hvor mye det er snakk om.
Første steg blir derfor å samle alle regninger og gjeldspapirer på ett sted, før man taster det inn i et elektronisk regneark. Her bør du inkludere alt fra forbrukslån til telefonregninger, samt framtidige utgifter. Sistnevnte inkluderer et husholdningsbudsjett som viser deg hvor mye penger du benytter på slike områder som matvarer og kommunale avgifter per måned.
Til syvende og sist bør du være i stand til å finne tallet over hvor mye penger du har disponibelt hver måned. Når man sitter med utestående gjeld i form av forbrukslån, kredittkort og andre smålån – er det viktig å betale ned gjelden så fort som mulig.
Steg 2: Kvitt deg med inkasso og betalingsanmerkninger
Neste steg er å kvitte seg med alt som er av inkasso og betalingsanmerkninger. For å søke om refinansiering i Norge krever bankene en viss grad av stabilitet, og at låntaker viser et ønske om å møte alle økonomiske forpliktelser. Tankegangen er den at inkasso og betalingsanmerkninger illustrerer manglende betalingsvilje og evne til å betale gjelden.
Mangler du oversikt over inkassosaker og anmerkninger du måtte sitte med? Ikke fortvil. I Norge har du nemlig rett på en gratis kredittrapport som du finner hos et av de store byråene. Undertegnede foretrekker å hente sine kredittopplysninger hos Experian, enda det finnes andre alternativer å velge mellom på markedet. Alt du behøver er elektronisk identifikasjon i form av BankID, og det tar kun noen få minutter å logge seg inn.
Merk deg: Långivere plikter å slette utestående inkassosaker og betalingsanmerkninger innen kort tid etter å ha mottatt betaling. En god huskeregel er å sjekke på egenhånd at det blir tatt hånd om, og ta kontakt med kreditor umiddelbart dersom notisene ikke er borte innen 2 uker f.o.m. betalingsdato. Det er straffbart for kreditor hvis de unnlater å slette kravene, noe du burde opplyse om ved manglende samarbeidsvilje.
Steg 3: Reforhandling eller refinansiering?
Før du tar skrittet med å søke om refinansiering kan det lønne seg å foreslå en “reforhandling” av gjelden. Logikken er enkel, da norske långivere tjener penger på deg som kunde nærmest samme hva du betaler. Med styringsrente på 1 prosent skal det mye til for at långiver taper penger, og det er derfor verdt å undersøke muligheten for reforhandling. Vi hører til stadighet om norske selskaper som reforhandler utestående gjeld, med millioner (ofte milliarder!) av kroner på spill. Hvorfor skulle ikke den samme muligheten være til stede for deg som privatkunde? Det verste som kan skje er jo én ting: Nemlig at kreditor sier nei. Her snakker vi naturligvis om slike fordringer som forbrukslån og kredittkort, og ikke telefonregninger etc.
Er ikke låntaker villig til å refinansiere, står du fritt til å søke om refinansiering på egenhånd. I Norge har du lov til å slette gjeld før forfallsdato, med noen få unntak (der boliglån er et av de). Med andre ord kan du betale ned forbrukslånet etter 1 år, framfor 5 år slik det står i kontrakten – helt uten at banken straffer deg!
Det er til stor forskjell fra en rekke andre land der lovverket åpner for å straffe kunden ved prematur innfrielse av gjeld. Her ligger også den største gleden med refinansiering – nemlig at gjelden innfris lenge før tiden, og til en langt lavere kostnad.
Før du søker om å refinansiere er det også viktig å huske på en annen ting:
Som låntaker betaler du ofte høye gebyr for inngåelse av lån, der forbrukslån er det beste eksempelet. Refinansiering av gjeld er i bunn og grunn det samme som å inngå en ny gjeldsavtale der banken krever avgifter på lik linje med tidligere.
Akkurat dét er viktig å ha med i vurderingen, da disse kostnadene endrer på lønnsomheten. Høye gebyr gjør at det sjelden lønner seg å refinansiere mindre beløp, og den regelen gjelder i de fleste tilfeller. Et unntak er kredittkort, som har rentefritak inntil neste måned, der eneste kostnad er årsavgiften som mange banker krever.
Steg 4: Søk på riktig måte
For å refinansiere gjelden til lavest mulig rente burde du hente inn tilbud fra så mange banker som overhodet mulig. Her blir det nesten snakk om en anbudsprosess, der bankene sender inn tilbud basert på opplysningene i søknaden din.
Husk det vi nevnte ovenfor, nemlig at bankene automatisk vil avvise søknaden(e) hvis du sitter med inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Problemet med å søke hos mange banker samtidig, er den tiden det tar deg å fylle inn informasjonen i hver søknad.
Ofte er det snakk om 5-6 sider med krav til informasjon om utdannelse, jobb, sivilstatus, gjeld, inntekt og en rekke andre ting. På toppen av det hele vil hver bank kreve kopier av fjorårets selvangivelse såvel som lønnsslippene dine fra arbeidsgiver. Det sier seg selv at jobben med å fylle ut 10 til 15 slike søknader tar voldsomt mye tid, og at man burde lete etter erstatninger.
Derfor burde du i stedet benytte deg av et selskap spesialisert på videreformidling av søknader om lån og refinansiering på vegne av norske kunder. Landets mest kjente selskap er antakeligvis Lendo.no, men det finnes også en rekke andre meglere å velge mellom.
Husk å fokusere på den effektive renten banken tilbyr i finansierings-pakken, og sett opp et regnestykke som viser deg akkurat hvor mye penger du vil spare over en viss tidsperiode. Fordelen med refinansiering er også den at all gjelden blir samlet på ett sted, som gir deg mindre arbeid med å administrere kravene.
I den effektive renten burde det inngå et etableringsgebyr og terminavgift for vedlikehold av lånet. Hvilken rente du tilbys avhenger av kredittverdigheten din, som er et tema for diskusjon senere.
Refinansiering gir en selvforsterkende effekt ved at lånet kan betales tilbake raskere enn opprinnelig planlagt. Med lavere renter har du muligheten til å legge mer penger inn i selve nedbetalingen av lånet.
Huskeregler
Blir søknaden din om refinansiering innvilget er det viktig at du faktisk benytter pengene på riktig måte. Ikke søk om nye lån, og hold deg til betalingsplanen du allerede har satt opp. Mange går i den samme fella, hvor de tror at refinansiering gir de økt økonomisk handlerom og muligheten til å bruke mer penger.
Bankene har fått mye kritikk for å låne ut penger til nordmenn som ikke burde fått innvilget kreditt og enda de definitivt en jobb å gjøre, kommer vi oss ikke unna det faktum at kunden selv sitter med det tyngste ansvaret. Fokuset må være rettet mot å endre den livsstilen som gjorde at man havnet i økonomisk uføre til å begynne med.
For å oppnå best mulig rente lønner det seg ofte å søke sammen med ektefelle eller samboer gjennom det som kalles “medlåntaker”. I de fleste tilfeller har den ene i familien bedre kredittverdighet enn den andre, og da bør begge søke på samme lån samtidig. Banken fokuserer på risiko for mislighold, og den faller naturligvis når begge står oppført som ansvarlig.
Vær i tillegg oppmerksom på misvisende markedsføring som frister med kunstig lave nominelle renter. Når du skal refinansiere er det særdeles viktig å fokusere på den effektive renten, da den inkluderer alle skjulte kostnader.
Noen banker har også for vane å gi et midlertidig tilbud, som deretter oppjusteres i den tro at søkeren er desperat etter penger. Den praksisen er i gråsonen med tanke på det norske lovverket, og noe du burde styre unna.
Fakta om forbrukslån og lån av penger
- Det er viktig å ha et bevisst forhold til kostnader på forbrukslån.
- Lån av penger en naturlig del av økonomien.
Forbrukslån og andre typer finansiering har vokst i rekordfart de siste årene. På grunn av de høye kostnadene er det ekstra viktig å ha kontroll over eget forbruk, slik at man ikke havner i en gjeldsfelle. Her ser vi nærmere på noen av de viktigste aspektene ved å håndtere forbrukslån, kredittkort og andre former for usikret finansiering. Det inkluderer en kort omtale av refinansiering. Målet er at du som låntaker skal få en bedre forståelse av hvordan forbruksfinansiering henger sammen med økonomisk uavhengighet.
1. Budsjetter for lånekostnadene
Hvis man skal sammenligne en bedrift og en privatperson i forhold til økonomi, vil det være store forskjeller i hvordan man jobber med budsjett. Det finnes ingen bedrift som skulle vurdere å drive uten et budsjett, men det samme gjelder ikke for privatpersoner. Når du tar opp forbrukslån er det spesielt viktig å vite hvor mye du betaler i renter, gebyrer og andre omkostninger.
Det er i utgangspunktet banken sin jobb å sjekke om du har økonomi til å betjene forbrukslånet ditt (og nå blir reglene strammet inn ytterligere – NRK.no). Likevel så kommer vi ikke unna det faktum at du selv har ansvar for å sjekke hvor mye penger du kan klare å betale fra måned til måned.
2. Ha et bevisst forhold til økonomi
Privatøkonomi kan være kjedelig å forholde seg til, men vi kommer ikke unna at det er særdeles viktig for å kunne leve et godt liv uten stress og store påkjennelser. Det handler om enkle ting, slik som at man må ta seg tid til å se på regninger, prøve å forstå skattemeldingen og grunnleggende konsepter innenfor rente, lån og sparing.
- Vær forsiktig med å ta opp for mye i lån.
- Hold øye med utgiftene dine og ha et system for bokføring.
Ikke gjem regningene dine, men innta heller en aktiv rolle når det kommer til styring av din egen økonomi. På den måten kan du unngå et “gjeldshelvete” som mange kaller det. Sørg for at du har full kontroll over alle utgifter og inntekter i husholdningen til enhver tid.
3. Refinansiere forbruksgjeld
Når temaet er forbruk og lån, er det vanskelig å komme unna at det noen ganger hender at forbruket kommer en anelse ut av kontroll, og man ender opp med mange smålån og kreditter. Da kan det være fornuftig å refinansiere gjeld.
Refinansiering betyr helt enkelt at man får hjelp med å samle alle de små kredittene i et nytt større lån, med lavere rente og samlede gebyrer. Det kan man spare mye penger på.
Ofte er det slik at du kan refinansiere forbruksgjeld med et nytt lån uten sikkerhet. For å finne billigste forbrukslån uten sikkerhet kan du sjekke ut forskjellige lånesider som spesialiserer seg innen sammenligning og vekting av ulike tilbud. Det blir rett og slett enklere å finne et aktuelt tilbud dersom du har den fulle oversikten over vilkår for hvert lån foran deg.
4. Det går (nesten) alltid å forhandle
Tiden da man kunne forhandle om pris i dagligvarebutikken er kanskje forbi, men for overaskende mange andre varer og tjenester er det fortsatt mulig å forhandle seg til en bedre pris. Det finnes mange nyttige ressurser online som viser hvordan du bør prute på utvalgte varer og tjenester.
Dette gjelder både banktjenester, forsikringer, mobiltelefon, bilkjøp og mange andre ting. Du kan faktisk prute på forbrukslån og andre typer lån uten sikkerhet i tillegg. Begynn f.eks med å sjekke prisene på forbrukslån ved å besøke denne siden: https://www.finansportalen.no/bank/forbrukslan/
Hvis du ser at andre banker har en mye lavere rente på forbrukslånene sine kan du bruke det som et argument for å oppnå et billigere forbrukslån i forhandlingene dine med banken. Å få en litt lavere pris på tjenester som man betaler hver måned, kan være en veldig grei måte å redusere forbruket sitt på uten at man merker noen forskjell.
5. Sparing er viktig
Sparing har sin plass også når man ser på forbruk og lån. Hvis man bygger sin økonomi kun på å låne til forbruk kan man raskt få problemer. Det er selvfølgelig helt greit såfremt du finner lån lav rente som du vet at lommeboken tåler å betjene. Du bør likevel prøve å spare til en buffer som man kan bruke for å dekke noen av svingningene i økonomien. Husk at nedbetaling av gjeld også er en form for sparing.
Det vil alltid lønne seg å betale ned den dyreste gjelden din først, så fremt du ikke risikerer inkasso eller betalingsanmerkninger på den andre gjelden.
Et par synspunkter til slutt
Det er ganske vanlig å låne til ulike typer forbruk, og dette er sannsynligvis en trend som ikke vil endre seg fremover. Så lenge man har en god plan og et bevisst forhold til egen økonomi, kan lån være en del av en sunn privatøkonomi.
Man må ha en plan for hvordan gjeld man tar opp passer inn i det månedlige budsjettet, og passe på at man ikke lever over evne.
Fokuser på dette når du tester et kredittkort
Kredittkortverdenen består ikke bare av Visa og MasterCard, og om vi skal ta opp forbrukslån må vi sette oss inn i hva som passer til vårt bruksmønster.
Selv om merkenavnet MasterCard brukes, opererer bankene med forskjellige rentebetingelser og tilleggstjenester. Det enkleste er å velge et fra banken vi allerede er kunde hos, men det er ikke nødvendigvis det beste.
I denne artikkelen har vi tatt for oss hvilke kort som passer best til de vanligste bruksområdene, og tips til hvordan vi lettest plukker ut et kort vi er fornøyde med. Det er mer å huske på i valget av kredittkort enn å betale regningen i tide!
Kredittrenter – først og fremst
Den mest åpenbare sammenligningen er hvor høy effektiv rente vi må betale dersom vi ikke betaler innen den rentefrie perioden. De fleste leverandørene tilbyr omlag to måneder rentefri betaling. Noen kan kun tilby rentefritt lån dersom hele beløpet er blitt tilbakebetalt ved forfall.
Kanskje hele kjøpsbeløpet rentelegges eller kun gjenstående beløp. Det er derfor viktig å undersøke vilkårene grundig. Forskjellen vil være stor om lånet skal vare lenge, eller om vi kan betale hele beløpet tilbake raskt. Her spriker rentene fra 11 til 25 prosent!
Kontantuttak
Om vi har som vane å bruke kredittkortet i minibank er det ekstra viktig å sette seg inn uttaks vilkårene. Noen tilbyr gebyrfritt uttak, andre pålegger sviende summer på regningen ved et enkelt kontantuttak. Et uskyldig uttak på 2 000 kr. kan ende opp med å koste 80 kr. bare i uttaksgebyr! Det finnes også egne priser for uttak i utlandet, og maksgrenser for hvor mye det er greit å cashe ut i uka. Husk generelt at bruk av kreditt i utlandet kan rammes av egne regler!
Rabatter, bonuser og forsikring
De fleste kredittkort gir ytterligere fordeler ved varekjøp. Noen tilbakefører for eksempel deler av kjøpesummen fra utvalgte butikker, restauranter eller hoteller tilbake til kjøper ved utsendelse av faktura. Andre kredittkort tilbyr oppsamling av bonuspoeng, som benyttes ved kjøp av for eksempel flyreiser. I tillegg tilbyr de fleste en forsikring på varene som er kjøpt med kredittkortet. Hvis vi ikke innehar en forsikring allerede er dette en super tilleggstjeneste, men vil være fullstendig ubrukelig dersom vi har forsikring allerede.
Gjør grundig research
Det finnes mange gode grunner til å skaffe seg et kredittkort! Ikke bare spør den lokale banken om hva de tilbyr. Om vi skal få mest mulig ut av det nye kredittkortet bør det tilpasses livsstilen til eier; hva pengene skal brukes på og når regningen skal betales. Det finnes ingen tilbud som har alt. Sjekk gjerne tilbudet fra flere banker mot hverandre, og sammenligninger av de mest populære på ulike nettsider. Les vilkårene nøye og planlegg bruken grundig.